Budget : trier ses billets par valeur peut aider à mieux gérer ses dépenses

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Face aux paiements dématérialisés, certains réflexes très simples permettent de mieux visualiser son argent et de limiter les dépenses impulsives.

À l’heure où la plupart des paiements s’effectuent par carte ou téléphone, revenir aux espèces peut sembler presque désuet. Pourtant, certains consommateurs choisissent volontairement de retirer une partie de leur budget mensuel pour mieux visualiser leurs dépenses. Une habitude toute simple peut alors faciliter l’exercice : classer les billets selon leur valeur, en séparant les coupures de 5, 10, 20 ou 50 euros. Derrière ce geste très concret se cache une méthode qui permet de savoir plus rapidement combien d’argent reste disponible et, dans certains cas, de freiner les dépenses réalisées sans véritable réflexion.

La méthode des enveloppes pour mieux répartir son budget

Cette organisation s’intègre facilement à la méthode dite des enveloppes budgétaires. Son principe consiste à commencer par déterminer le « reste à vivre », c’est-à-dire la somme disponible après le paiement du logement, des assurances, des abonnements, des crédits et des autres charges fixes. Le montant restant est ensuite réparti entre plusieurs catégories de dépenses variables, par exemple les courses, les transports, les loisirs ou les dépenses personnelles. L’Institut national de la consommation relaie notamment cette méthode dans ses conseils consacrés à la gestion du budget. En 2023, une enquête Educfi citée par Cetelem indiquait que 32 % des Français déclaraient déjà utiliser le système des enveloppes.

Le tri des billets intervient au moment de répartir l’argent entre ces différents postes. Plutôt que de déposer au hasard plusieurs coupures dans une enveloppe, les regrouper préalablement par valeur permet de compter plus facilement les sommes disponibles et de préparer des montants précis. Une enveloppe de 200 euros destinée aux courses peut, par exemple, être constituée principalement de billets de 10 et 20 euros. Une somme mise de côté pour un projet ou pour des vacances pourra au contraire être conservée sous forme de coupures plus importantes. L’objectif n’est pas d’instaurer une règle rigide, mais de rendre l’argent disponible immédiatement lisible.

Des billets de 50 euros qui freinent davantage les achats

Cette façon de ranger les espèces peut également modifier la manière dont elles sont dépensées. Plusieurs recherches en économie comportementale ont étudié ce que l’on appelle « l’effet de dénomination ». À montant identique, nous ne percevons pas nécessairement de la même manière un gros billet et plusieurs petites coupures. Il peut être psychologiquement plus difficile de casser un billet de 50 euros pour effectuer un achat peu important que de sortir deux billets de 10 euros déjà présents dans son portefeuille. Conserver les grosses coupures pour des projets précis peut donc créer une petite barrière supplémentaire face aux achats impulsifs.

À l’inverse, les petites coupures peuvent être utiles pour les dépenses régulières, car elles permettent de suivre plus facilement la diminution de l’enveloppe. Avec 100 euros consacrés aux sorties ou aux petits achats du mois, voir disparaître progressivement les billets rend la dépense beaucoup plus tangible qu’une succession de paiements par carte. Cette visibilité constitue justement l’un des principaux intérêts de la méthode. Lorsque la moitié des espèces prévues pour le mois a déjà été dépensée après quinze jours, il devient plus simple d’identifier immédiatement le rythme à ralentir.

Une organisation souple pour mieux suivre son budget

Le fonctionnement reste néanmoins suffisamment souple pour s’adapter aux habitudes de chacun. Rien n’oblige à régler toutes ses dépenses en espèces. Les personnes qui préfèrent la carte bancaire peuvent reproduire le même principe avec des sous-comptes, des catégories budgétaires ou des enveloppes virtuelles proposées par certaines applications. Pour ceux qui choisissent le liquide, noter les dépenses au dos de chaque enveloppe ou vérifier régulièrement ce qu’elle contient aide à conserver une vision précise du budget. Les montants attribués aux différentes catégories peuvent ensuite être corrigés d’un mois à l’autre en fonction des dépenses réellement observées.

Enfin, cette méthode n’a pas vocation à transformer toute son épargne en billets conservés chez soi. Les espèces sont surtout intéressantes pour encadrer certaines dépenses courantes et variables. Une somme destinée à rester inutilisée pendant plusieurs mois a davantage vocation à être placée sur un support adapté, où elle sera plus sécurisée et pourra éventuellement produire des intérêts. Trier ses billets n’est donc ni une formule magique ni une obligation pour mieux gérer son argent. C’est avant tout un outil visuel simple, qui peut aider à matérialiser les limites fixées et à remettre un peu de concret dans des dépenses devenues largement dématérialisées.